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这两年,消费金融如燎原之势,成为互联网金融的新热点,分期贷款买手机、买家电如今已经成为大众习以为常的生活方式,因此也催生了一批专注消费信贷模式的P2P平台。 前段时间,菜导团队奔赴北京,实地调研专注小

评测丨洋钱罐:用大数据控制风险成交规模已超200亿

2017-03-31 07:04:09


这两年,消费金融如燎原之势,成为互联网金融的新热点,分期贷款买手机、买家电如今已经成为大众习以为常的生活方式,因此也催生了一批专注消费信贷模式的P2P平台。

 

前段时间,菜导团队奔赴北京,实地调研专注小额消费信贷的P2P平台洋钱罐,以下是详细的调研报告。

 

注: 洋钱罐承诺文中数据及所提供的资料说法无误,为其真实性负责;菜鸟理财已备份录音速记,为内容客观性负责。


基本面:成立不到1年半,成交超200亿

 

洋钱罐是北京瓴岳信息技术有限公司旗下的互联网金融平台,地址位于北京市朝阳区东三环北路19号楼中青大厦1908室,注册资本1亿元。

 


(洋钱罐办公职场)

 

洋钱罐创始人团队主要来自于Facebook、微软、聚美优品、汇丰银行等国内外知名互联网公司和金融机构,目前公司员工超过100人,70%为技术人员,具有明显的科技金融色彩。

 

洋钱罐于2015年11月上线,成立至今不到1年半的时间,官网显示平台成交额超过200亿元,注册用户超过100万人,目前月均成交量约20亿元。

 

值得一提的是,平台在上线之初即获得上市公司昆仑万维9300万元的投资,占股19.9%。2016年12月,昆仑万维将这部分股权溢价转让给昆仑万维董事长周亚辉个人。

 

对转让股权这件事,菜导问过洋钱罐高层,对方解释互联网金融不是上市公司昆仑万维的主营业务,保持在上市公司体制内会对洋钱罐之后的发展和资本运作都有一定的约束,同时昆仑万维董事长周亚辉先生个人也对这块业务非常看好,所以以1.5亿对价收购洋钱罐股份,以这次溢价价格计算,一年时间左右,洋钱罐公司的估值增长了约60%。

 

商业模式:专注小额消费信贷

 


(洋钱罐商业模式图)

 

洋钱罐专注于个人小额消费信贷,借款平均金额约为2700元,最大额度不超20万。

 

在资产端方面,洋钱罐采取外包的方式,与其他平台合作获取资产,其中超过97%都为小额消费信贷债权转让,剩余极小部分为供应链金融债权转让。

 

目前资产端合作机构约20家,包括买单侠、拍拍贷、手机贷、趣分期,量化派,神马金融等,其中80%的合作机构基本保持稳定的合作关系,剩余20%则根据实际情况优胜劣汰动态调整。

 

本质上讲,洋钱罐是一家轻资产平台。

 

 

(洋钱罐与买单侠合作协议)

 

 

(洋钱罐与拍拍贷合作协议)

 

在理财端,洋钱罐采用了自动投标的方式帮助用户快捷分散投资平台上的小额债权散标,投资产品包括新手宝、灵活宝和稳投计划。

 

                  

这里需要说明的是,灵活宝是否属于活期产品的争议。

 

洋钱罐方面表示,平台产品均为投标工具。灵活宝并不属于活期产品,在产品形式上,购买后资金实际上是通过排队等待债权撮合,有债权与之匹配后才能实现投资或提现,在产品形式上依然是资金端与资产端的一一对应,不存在资金池。

 

这样在符合监管规定的框架下,给用户提供了一种相对灵活的投资途径,目前平台交易活跃,资金与资产匹配较快,资产端转让规模和速度足以满足投资用户的需求,通常一天内可实现债权撮合匹配。

 

风控手段:以技术驱动的大数据风控


由于资产端是对外合作的,所以洋钱罐自身的风控相当于二次风控,主要是挑选合作机构以及合作机构的资产端项目。。

 

对于合作机构的选择,洋钱罐方面表示只会选择行业内排名靠前、知名度较高、拿过融资的大平台。

 

而对资产端项目的风控实际上涉及到任何消费信贷平台,都要面对两个风险:一是借款人的还款能力;二是借款人的还款意愿。

 

对于评估还款能力,由于洋钱罐本身专注小额消费信贷,因此大大弱化了借款人还款能力的风险。

 

对于评估还款意愿,其实就是检测欺诈用户。洋钱罐采用的是以技术驱动为核心的大数据风控。

 

简单来说,洋钱罐自己开发了一套风控系统,通过自己的研发数据加上其他合作平台的征信数据,建立起一个海量数据库,再通过上千个变量维度分析这些海量数据,建立起欺诈用户的画像,从而能够精确判别用户的欺诈和信用风险等级。

 

同时,为了防范某个合作机构出现大规模逾期或者坏账的风险,洋钱罐在每家合作机构挑选的资产规模不超过该合作机构资产总量的20%,而每家合作机构提供的资产规模不超过洋钱罐全部资产端规模的10%。

 

其实这种风控模式说白了就是洋钱罐也是在进行风险分摊,没有把鸡蛋放在一个篮子里,从而规避系统性风险。

 

此外,因为借款人都是在洋钱罐合作机构借款,出现逾期或坏账时,一般由合作机构处理。万一合作机构也无法处理逾期或坏账呢?洋钱罐将启用质量保证金,同时平台也与10多家催收机构有合作,这种情况下将启动催收程序。

 

洋钱罐方面表示,目前还没有启用过质量保证金,意味着所有合作的债权都由合作机构优先偿付了,对洋钱罐的平台投资用户来说还没有出现过逾期或坏账。

 

投标体验:便捷流畅,信披较好

 

洋钱罐APP总体体验比较流畅舒服,提现在T+2日内,不过目前PC端还无法投资。

 

投资后可以看到相应的债权转让协议,其中包括借款人的借款信息,信披较好。

 

另外,洋钱罐目前还没有实现银行存管,平台表示目前正在与多家银行接触,推进存管事宜。

 


菜导总结:

 

1、平台背景实力较强,发展速度较快,目前保持稳步发展的节奏。

 

2、平台核心优势是以技术驱动为核心的大数据风控,科技金融范十足。

 

3、专注小额消费信贷,资产端分散避免借款人集中风险,合规性较好。

 

4、平台收益中等适合稳健投资者,随着P2P降息趋势,吸引力或加强。

 

5、消费信贷的风险在于极端的大规模违约,从行业来看目前国内小额消费信贷杠杆率仅为11.2%,尚处在快速发展阶段;洋钱罐资产端小额分散的特点,极端违约风险目前发生的概率较低。

 

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